长期以来，P2P行业主要以流量为核心进行跑马圈地，其弊端已日益暴露，主要表现在一味重视数据表现，过于忽略产品质量，以致于部分平台存在大量逾期坏账。随着监管趋紧，行业回归理性，互联网金融的“金融”本位的重要性上升，有效风控的根本则必然是从源头资产抓起。房融界作为一家以房抵标为主要资产的网贷借贷平台，稳健运营四年，在房贷风控上积累了丰富的经验。房融界创始人兼CEO王小虎表示，做好房抵贷款风控，关键要把控好三个方面：看人、看房、看还款能力。看借款人年龄、教育程度、家庭状况、个人信用房产抵押贷款风险范防最核心的一环就在于借款人，若借款人的本身质量高，即使其在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但会很配合，会积极筹措资金还款，出借人风险相对较低;而借款人本身质量就不高，很有可能他有还款能力，也会想方设法拒绝偿还借款。评判借款人质量，我们一般把30- 45 岁这一区间，作为评分最高的区间，大于和小于这个区间的评分得分会相对低一些。对于特别年轻的借款人，对其名下房屋要核实来源，因为这部分借款人往往自身没有能力和实力买房。在借款人受教育程度上，往往给予教育程度高的人更高的评分，一般来说本科及以上学历属于低风险客户，中等学历客户为适度风险客户，小学学历或未受教育的客户则相对风险更高一些。除此之外，还要看借款人的家庭及婚姻状况，相对而言，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭纠纷的借款人评分则较低，已婚、有子女比未婚、没子女、离异等情况得分高。对于结婚三年以上的已婚没子女借款人需要了解没有子女的原因，评估其家庭稳定性。这里，我们可以设立一些指标，如借款人平时在家庭吃饭的次数、带家人旅游度假的次数、是否参加子女学校的活动、家庭成员精神风貌等来了解借款人的情况。另外，我们还要了解借款人的信用状况，这是最直接的能够反映借款人质量的标准。可以通过查询企业主个人银行征信，以及利用大数据获取借款人有没有及时付水费、电费、房屋租金、有无及时给员工发放工资和借款人的社会声誉等数据来进行评判。看房屋及产权状况、房屋价格既然是房产抵押贷款，房屋的重要性自然不言而喻。房屋抵押作为一种担保措施可以起到保障债权实现的作用，当第一还款来源出现问题的时候，作为第二还款来源来弥补第一还款来源的不足。我们需要根据抵押房屋的价值、使用年限、变现能力等选择并合理确定抵押期限和抵押率。房屋的性质是我们关注的第一点，商品房评分最高，经适房、已购公房、央产房得分则相对较低;第二点是房屋的规划用途，住宅、公寓得分最高，别墅和商业得分次之，办公房屋得分最低。同时还需要关注产权和房屋基本情况，包括产权人情况、产权是否清晰、是否有共有人、是否有权属纠纷、房产证号、坐落、面积、房屋建成时间、房本时间等，此外还要了解该房屋是否存在抵押、是否被查封、是否借款人唯一住房、抵押记录等。房屋价格也是需要注意的一个重点，价格要合理，以便更容易变现。可以通过了解周边新楼盘价格、二手房房价等，综合分析确定房屋市场价格及快速出手价格，再考虑到过户的税款、中介费等之后综合确定最终评估价格及抵押率。看借款人现有资产状况、开支状况等这可以看作是对以上两点的补充，总的原则就是要将借款人的第一还款来源是否充足作为发放借款的基本前提条件，要从严审核借款人的财务状况，抵押物等第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素，要避免简单依据第二还款来源选择目标客户。我们要坚持救急不救穷的原则，要把钱借给急需资金并有还款能力的企业和个人，一定不能把钱借给还不起钱的贫困企业和个人。对于自然人借款人，要了解借款人名下房屋、车辆、股权等资产状况，核实和测算其净资产。如果自然人借款人所借款项是用于名下公司周转，还需要了解企业的资产状况，比如应收账款、固定资产、存货、对外投资等，了解之后综合分析借款人及其旗下企业资产状况、资产结构、净资产，重点关注资产是否容易变现，核算借款人流动比率、速动比率等反应企业变现能力的数据。重点了解借款人是否有银行存款、是否有其他借贷，其配偶的月收入和年收入状况、了解借款人家庭成本及开支情况，根据了解的情况对借款人的还款能力进行判断。如果所借款项是用于名下公司周转，还需要了解企业对外负债情况，营业收入、成本费用的情况。通过测算净资产收益率、销售收入利润率等测算其盈利能力，通过测算利息保障倍数测算借款人偿还能力。此外，还要了解借款人的借款用途，一定要合理、合规、合法，并且与借款人的经营情况、经营规模相匹配，结合其借款用途评估其所说还款来源是否靠谱。以上就是房产抵押贷款风险范防中需要把握的三点，但是从实际情况来看，房抵标客户一般借钱都比较急，再加上现在市场竞争愈发激烈，网贷平台需要在保证安全的情况下尽快做出决策。王小虎表示，在具体操作中，可以以人和房为重点，通过多角度进行交叉和检验，做好财务数据的还原，在尽量降低风险的同时，提高平台服务的效率。